宋丹丹讲过一个经典笑话：“把大象装冰箱，共分几步？三步。第一步：把冰箱门打开；第二步：把大象装进去；第三步：把冰箱门带上。”这说出来是个笑话，却为我们做事提供一个很好的思路。不动产抵押贷款就相当于把大象装冰箱，对于需要办理业务的企业、群众来说，越简单越好。至于找什么样的冰箱、分什么样的步骤、如何去装这头大象，就需要不动产部门和银行来设计、构建。

（一）现状模式

郑州市不动产登记中心开启政银合作是比较早的，从2017年9月就开始驻点金融机构，现在主要有三种模式：

第一种是报卷端，不动产登记中心给驻点银行扯一个端口，银行通过不动产的端口进行面签报卷，纸质材料与影印件并存。

第二种是系统直连，金融机构与不动产登记部门相互开放数据边界，贷款办理和抵押办理所需信息通过系统相互提取。

第三种是系统直连plus，在开放数据边界的基础上，实现电子签、电子章的应用，纯电子合同、纯线上化办理。

（二）系统直连

原来我们在推进政银合作时把不动产的抵押登记和银行的放贷款当成两件事来办，一直都在想如何提高抵押登记的效率来进一步便民利民，到了系统直连的阶段，合作已经发生了质的改变。

系统直连的合作理念是将抵押和银行放贷合为一件事办理，将抵押登记作为一个环节内嵌到银行的放贷流程中，使得群众办理贷款业务从申请贷款、抵押登记到放款，全流程无缝衔接。

这样说可能不太具体，我们以中原银行为例描述一下。

比如王某某要在中原银行做房产抵押贷款，他可以登录中原银行的手机银行APP，输入小区名称、房产面积，进行一个预申请。这时候客服会联系王某某，补充需要的详细信息，给出审批结果。如果他通过了审批，客户经理会在移动营销完成合同登记，生成电子的借款合同和抵押合同。然后王某某通过手机APP，经过人脸识别、短信验证及联网核查，完成在线签署。借款人及全部关系人签署完毕后，面签岗对合同审核无误后，加盖电子章。面签岗将资料一键推送不动产，在线审核通过后，返回电子权证。最后就可以审批放款或启用额度了。

目前中原银行这种模式已经是非常简化了，王某某只需要跑一趟，就是公证环节，其他的一部手机完全可以搞定。事实上，银行做系统直连plus，内驱力是很强的。这是因为：其一，不用再走用印流程，这至少能省下半天到一天的时间；其二，银行内部不在人为交接合同，更好地内控风险；其三，全流程线上化、无纸化，客户只需要签一个名字，实时办结，大大提高不动产抵押贷款效率。

在金融产品同质化的当前，哪个银行更快、更便捷，用户体验更好，就在市场上掌握了主动权。郑州市不动产登记中心在推进政银合作的步伐也很快，我们为银行全程提供不动产相关数据、人员支持和业务辅导。

（三）“一件事”愿景

银行与不动产登记中心有着共同的愿景和目标，银行想为客户提供更好的金融产品体验，郑州市不动产登记中心想为银行和群众提供更好的政务服务，一方面促进经济发展，另一方面让群众有更好的获得感、幸福感。

其实，经过疫情这个“加试题”，我们方方面面都能更加深刻地体会到“掌上办理、线上办理”的重要性，达到系统直连plus只是目前的阶段目标。比如上面讲到的客户王某某，他可能还不满意，他想拿着手机，打开银行的APP，找到“不动产抵押贷款”，输入不动产证明号，线上评估房产，然后确认可贷金额，通过直连系统办理抵押，然后贷款金额到账，这也是我们共同努力的方向。

为民服务永无止境。下一步，郑州市不动产登记中心要在抵押贷款全流程中，运用区块链技术，探索推进金融机构信贷系统、存量房网签备案及交易结算资金监管系统、房屋抵押合同网签备案系统和不动产登记系统互联融合，业务数据实现共享共用、业务流程互相嵌合，把群众存量房交易中的贷款结清、抵押注销、存量房合同网签备案、申请贷款、产权登记、抵押合同网签备案、抵押登记、银行放款、资金监管等流程嵌入到整个环节中，存量房转移及登记实现“一件事”要求，更加便利、快捷地为人民群众服务。     （作者：路文洁（供稿）  陈金库（修改） 作者单位：郑州市不动产登记中心）